理财一般分三个层次。第一层是有效的、合理的处理和运用钱财，让自己的钱财花费发挥最大的效果，以达到最大限度的满足日常生活需要的目的。第二层是用余钱投资，使之产生最佳的财务收益，也就是钱生钱的层次。第三层是从财务的角度进行人生规划，利用现有的经济财务条件，最大限度地提高自己的人力资源价值，为以后发展做准备。

理财往往与投资理财并用，因为理财中有投资，投资中有理财。所谓的理财也不仅仅是把财务往外投，被投资也是一种理财，不懂得被投资也就不懂得怎么更好理财。

一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含以下含义：

理财是理一生的财，不仅仅是解决燃眉之急的金钱问题而已。

理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱，产生现金流出，也需要赚钱来产生现金流入。因此不管是否有钱，每一个人都需要理财。

理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入或现金流出，产生收入中断风险或费用递增风险。”丁富贵给余良讲解着理财相关知识。

“丁先生，理财风险大吗？”余良问道。这是他最关心的。

丁富贵微微一笑，说道：“俗话说‘富贵险中求’，但很多人不知道的是，这其实是被阉割过的一句俗语，它的全文是这样说的：‘富贵险中求，也在险中丢，求时十之一，丢时十之九。大丈夫行事，当弃侥幸之念，必取百炼成钢，厚积分秒之功，始得一鸣惊人！’这在《增广贤文》中有明确记载。

‘富贵险中求’常被人们理解为追求富贵必须冒险。其实，成功商人从不盲目冒险，而是充分评估并控制风险后再决策。这里的‘险’出自《易经》：刚柔始交，则难生，动乎险中，大亨贞。‘险’和‘难’同义，是‘艰难困苦’的意思。所以‘富贵险中求’的意思是：富贵源自黑暗中的坚持与磨砺。

富贵虽然可以通过冒险来获得，亦会通过冒险会失去的更多，这句话并不是告诉人们不要冒险，因为有冒险精神的人才更容易成功。纵观中外古今，这样的事例比比皆是。

但我们应该摒弃侥幸成功的念头，在冒险之前做足准备、经过长期艰苦的锻炼，使得自己足够强大，厚积薄发，方能一鸣惊人。这就是古人说的‘预则立，不预则废。’

但冒险并不意味着盲目行动。在追求富贵的过程中，我们需要有清晰的目标和计划，并且要时刻保持警惕，避免陷入不必要的风险之中。同时，我们还需要具备足够的智慧和勇气，以便在面临困难和挑战时能够做出正确的决策。